Vous ne savez pas vraiment comment fonctionnent les frais d’interchange ? Vous n’êtes pas seul. Dans ce guide, nous allons détailler le fonctionnement de ces taux pour différentes cartes de crédit et de débit, et expliquer pourquoi ils peuvent varier selon le pays.
Chaque fois qu’un client paie avec une carte, les entreprises doivent verser des frais d’interchange (parfois appelés taux d’interchange ou frais de remboursement). Le problème ? Ces frais ne sont pas toujours faciles à prévoir, car de nombreux facteurs peuvent influencer le montant final.
Nous allons vous expliquer ce qui impacte les frais d’interchange, où trouver les taux les plus récents, et quelles règles existent pour garantir plus d’équité.
Que sont les frais d’interchange ?
Chaque fois qu’une personne paie avec une carte (comme Visa ou Mastercard), le réseau de cartes envoie des frais d’interchange à la banque du client. Ces frais sont finalement inclus dans les coûts que le commerçant paie pour accepter les paiements par carte.
Il y a trois principaux frais liés au traitement des paiements par carte :
Marge de l’acquéreur : il s’agit de ce que votre prestataire de paiement (acquéreur) facture pour traiter la transaction.
Frais de réseau de cartes : facturés par des réseaux comme Visa ou Mastercard pour l’utilisation de leur système.
Frais d’interchange : versés à la banque du titulaire de la carte pour le traitement du paiement.
Parmi tous ces frais, les frais d’interchange sont généralement les plus élevés.
Quel est le montant des frais d’interchange ?
Cela dépend du pays où vous vous trouvez. En Europe, ils représentent généralement environ 0,3 à 0,4 % du montant de la transaction. Aux États-Unis, ils sont nettement plus élevés, en moyenne autour de 2 %.
Ces frais sont fixés directement par les réseaux de cartes eux-mêmes et, malheureusement, ils ne sont pas négociables. Ils sont également mis à jour régulièrement : par exemple, Visa et Mastercard publient généralement de nouveaux tarifs en avril et en octobre.
Vous voulez les informations les plus récentes ? Le mieux est de consulter directement les sites web des réseaux de cartes. Ci-dessous, vous trouverez des liens vers les taux d’interchange actuels de Visa et Mastercard dans différentes régions.
Certains réseaux de cartes, comme American Express et Discover, fonctionnent un peu différemment de Visa et Mastercard. Ils ne publient généralement pas leurs taux d’interchange, ce qui rend plus difficile de savoir exactement ce que vous payez avec ces cartes.
Comment sont calculés les frais d’interchange ?
Il n’existe pas de tarif unique pour les frais d’interchange. Plusieurs facteurs peuvent influencer le montant qui vous est facturé. Voici les principaux :
Réseau de cartes
Chaque réseau applique ses propres taux. Une transaction Visa peut donc coûter moins (ou plus) qu’une transaction Mastercard.Paiements en magasin vs. en ligne
Les paiements où la carte est physiquement présente (par exemple en boutique) entraînent généralement des frais plus bas que les transactions en ligne. Pourquoi ? Parce qu’il y a moins de risque de fraude lorsque la carte est utilisée sur place.Code de catégorie commerçant (MCC)
Il s’agit d’un code qui définit le type d’activité de votre entreprise. Certains secteurs, comme les associations caritatives, les services de streaming ou les compagnies de services publics, bénéficient de taux plus bas. Mais attention : vous ne choisissez pas votre MCC, il est attribué en fonction de votre activité.Type de carte
Les cartes commerciales ou professionnelles entraînent généralement des frais plus élevés que les cartes personnelles classiques.Lieu de la transaction
Si la banque de votre client est dans le même pays que votre entreprise, c’est une transaction domestique, souvent moins chère. Les paiements transfrontaliers, eux, coûtent en général plus cher.Cartes de fidélité / cartes à récompenses
Lorsque quelqu’un paie avec une carte qui génère des points, du cashback ou des miles, les frais sont souvent plus élevés, car ces avantages doivent bien être financés d’une manière ou d’une autre.
Peut-on agir sur ces frais ?
Certains éléments échappent à votre contrôle. Par exemple, vous ne pouvez pas modifier votre MCC, et il est peu probable que vous convainquiez vos clients d’abandonner leur carte de fidélité préférée.
Mais vous pouvez parfois influencer certains aspects. Par exemple, encourager davantage d’achats en magasin (plutôt qu’en ligne) peut contribuer à réduire un peu les frais.
Cela dit, tout est une question d’équilibre. Chercher à réduire vos frais en limitant les moyens de paiement acceptés pourrait dissuader certains clients, et, à long terme, cela pourrait vous coûter encore plus cher.
Interchange++ vs. tarification “blended” — quelle différence ?
Il existe deux principales façons pour votre prestataire de paiement de vous facturer : Interchange++ et la tarification blended.
Interchange++ vous donne une ventilation complète de vos frais, incluant le véritable frais d’interchange, le frais du réseau de cartes, et la marge de votre prestataire. C’est très transparent, et vous ne payez que ce que l’émetteur de la carte facture réellement. Parfois, cela peut même réduire vos coûts, selon la transaction.
La tarification blended, en revanche, simplifie les choses. Vous êtes facturé à un taux unique pour toutes les transactions, peu importe lesquelles. C’est facile à comprendre, mais vous ne voyez pas comment les coûts sont répartis, et rien ne garantit que votre prestataire vous répercutera les économies si le frais d’interchange réel est plus bas.
En résumé : Interchange++ est plus détaillé et potentiellement moins coûteux, tandis que la tarification blended est plus prévisible mais moins transparente.
Règles et régulations des frais d’interchange
Autrefois, comprendre comment les frais d’interchange étaient calculés relevait un peu du mystère. Les grandes entreprises avec un volume élevé de transactions pouvaient souvent négocier de meilleures conditions, tandis que les petites sociétés devaient se contenter des tarifs en vigueur.
Ce problème était particulièrement marqué dans les marchés dominés par de grands réseaux de cartes internationaux, les entreprises n’avaient souvent pas d’autre choix que d’accepter les cartes les plus populaires, même si les frais étaient élevés.
Heureusement, les choses ont commencé à changer. Des régulations ont été mises en place pour rendre le système plus équitable : elles fixent des plafonds pour les frais, établissent des règles plus claires, et rendent l’ensemble du processus plus transparent.
Voici un aperçu rapide de la façon dont les plafonds de frais fonctionnent dans différentes régions du monde :
Le Durbin Amendment (États-Unis uniquement)
Introduit en 2010, le Durbin Amendment a plafonné les frais d’interchange pour les transactions par cartes de débit et prépayées, mais uniquement pour les grandes banques.
Si la banque émettrice de la carte dispose de plus de 10 milliards de dollars d’actifs, les taux plafonnés s’appliquent. Ces taux plafonnés sont généralement d’environ 0,05 % + 0,21 $ ou 0,05 % + 0,22 $, selon les mesures de prévention de la fraude mises en place par la banque.
Règlement sur les frais d’interchange en Europe
En 2015, l’Espace économique européen (EEE) a mis en place de nouvelles règles strictes pour encadrer les frais d’interchange, et cela a eu un impact majeur.
Les frais pour les cartes grand public sont désormais plafonnés dans tout l’EEE, ce qui contribue à maintenir les coûts bas. C’est l’une des régions les plus abordables au monde pour les transactions par carte, surtout si vous effectuez des paiements transfrontaliers.
Voici un aperçu de ces plafonds de frais par région :
Regionality caps | Debit | Credit |
Domestic | 0.20% | 0.30% |
Intra-regional | 0.20% | 0.30% |
Interregional card-present | 0.20% | 0.30% |
Interregional card-not-present | 1.15% | 1.50% |